El plástico es práctico. Pero si paga solo el saldo mínimo en una tarjeta de crédito todos los meses en lugar del saldo total, las consecuencias pueden ser costosas. (Fácilmente podría estar pagando hoy por un televisor de pantalla plana que compró en 2019). Además, si su tarjeta tiene una tasa de porcentaje anual alta, o APR (piense en 18% o más), puede parecer imposible deshacerse de ella. deuda. Así que no es de extrañar que las ofertas de transferencia de saldo al 0% sean tan tentadoras. Le permiten mover un saldo de una tarjeta de crédito que cobra intereses a una tarjeta que no lo hace durante un período de tiempo determinado, pero, ¿debería morder?
Hablamos con expertos en tarjetas de crédito para averiguar quiénes son los mejores candidatos para las tarjetas de transferencia de saldo, qué consejos de precaución se deben tener en cuenta y qué otras opciones están disponibles. Siga leyendo para conocer todo lo que debe considerar antes de probar este método para salir de deudas.
¿Es una buena idea una tarjeta de transferencia de saldo?
Lidiar con la deuda de la tarjeta de crédito a menudo puede parecer ahogarse, o al menos mantenerse a flote indefinidamente. Con el interés compuesto acumulado, es difícil ver un progreso alentador, incluso cuando está haciendo todo lo posible para hacer los pagos a tiempo, pero con los períodos sin intereses en las tarjetas de transferencia de saldo (que a menudo son de 12 a 20 meses), puede en realidad hacer una abolladura. La experta en tarjetas de crédito de NerdWallet, Sara Rathner, dice que las tarjetas de transferencia de saldo "pueden ahorrarle cientos o incluso miles de dólares en pagos de intereses cuando está pagando la deuda de la tarjeta de crédito". Esa es una muy buena manera de comenzar a nadar hacia un futuro libre de deudas.
Sin embargo, una tarjeta de transferencia de saldo no es la mejor, ni siquiera una opción viable para todos. Antes de determinar si una tarjeta de transferencia de saldo es una buena idea para usted, hay tres consideraciones principales que debe tener en cuenta:su puntaje de crédito, su cronograma, sus gastos y la tarifa de transferencia de saldo.
(Lea la transcripción completa del podcast).
Cosas a considerar antes de usar una tarjeta de transferencia de saldo para pagar deudas
1 Su crédito.
La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo requieren un crédito bueno o excelente para calificar, que es una puntuación de 670 o más. "Eso es simplemente porque el banco te está prestando dinero al 0% de interés", explica Rathner. "No quieren prestar dinero a alguien que consideran más riesgoso, por lo que restringen a quién le prestarán esa cantidad de dinero". También agrega:"Al comienzo de la pandemia, cuando había mucha más incertidumbre, muchos de estos tipos de tarjetas estaban limitados solo a personas con excelente crédito. Por lo tanto, su disponibilidad puede fluctuar según las condiciones económicas".
Entonces, antes de continuar con el proceso de buscar una tarjeta de transferencia de saldo, evalúe su puntaje de crédito para ver si califica. Si no cumple con los requisitos de puntaje crediticio, un préstamo personal, que generalmente tiene requisitos crediticios más indulgentes, puede ser una opción alternativa para que pueda hacer frente a la deuda de la tarjeta de crédito. Con un préstamo personal, pide prestada una cantidad fija de dinero a una tasa de interés fija y realiza pagos mensuales iguales de ese préstamo durante un período de tiempo determinado. "Dependiendo de su situación financiera personal, su puntaje crediticio, podría calificar para un préstamo que cobra una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito, lo que le permitiría consolidar la deuda de varias tarjetas en un solo pago mensual, lo que facilita mucho la elaboración de un presupuesto. ", dice Rathner.
Sin embargo, un préstamo personal no viene sin sus propias precauciones. Como dice la experta financiera Cindy Zuniga-Sanchez, fundadora de Zero-Based Budget Coaching, en Money Confidential podcast, es fundamental tener en cuenta los términos y tener un plan de gastos para no terminar endeudándose más.
"Necesita entrar con un plan porque en cualquiera de esas situaciones, en la situación de transferencia de saldo o en la situación de préstamo personal, si no entra con un plan, en realidad podría terminar en una posición peor", dijo. dice.
2 Tu cronología.
El período sin intereses en una tarjeta de transferencia de saldo puede ser de gran ayuda, pero no significa que pueda dejar de lado sus preocupaciones relacionadas con la deuda todo el tiempo. "Si no paga la deuda de su tarjeta de crédito en esos 18 meses, ahora se enfrenta a un buen estado de cuenta que dice que le han devuelto hasta el 25 % de interés", explica Zúñiga-Sánchez.
Entonces, por esa razón, es crucial tener muy claro su cronograma y hacer un plan de pago. "Quiere saber que puede programar cómodamente sus pagos de esta deuda para que, idealmente, cuando termine la promoción de 0% de interés, haya pagado su saldo por completo", dice Rathner. Sin embargo, eso no es absolutamente necesario, agrega, pero es importante tener en cuenta un cronograma, incluso cuando ese período sin intereses haya terminado. "[Una tarjeta de transferencia de saldo] aún puede ahorrarle dinero si paga [su saldo restante] con bastante rapidez, incluso después de que finalice la promoción, pero si mantiene ese saldo y luego lo agrega y deja que su deuda vuelva a subir a niveles anteriores, ahí es donde te vas a meter en problemas", dice ella.
3 La tarifa de transferencia de saldo.
Una tarifa de transferencia de saldo no siempre es un elemento decisivo al decidir qué ruta tomar, pero es algo a tener en cuenta. Como explica Rathner, algunas tarjetas no tendrán cargo, pero como resultado tienen promociones más cortas de 0% APR. "Con las tarjetas que cobran tarifas, por lo general, verá del 3% al 5% del saldo de la transferencia, por lo que es algo que debe tener en cuenta porque si está transfiriendo un saldo realmente grande, podría ser un par de cientos de dólares". ella explica. Si bien cualquier tarifa adicional podría ser perjudicial cuando intenta pagar una deuda, "a veces puede terminar valiendo la pena matemáticamente para usted", dice Rathner.
Esto es parte de por qué es tan importante realmente "comprender sus números", dice Zúñiga-Sánchez, cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito. "Saque los extractos de sus tarjetas de crédito para todas sus tarjetas de crédito y anote el saldo de esa tarjeta", dice ella. "Anote el pago mínimo que se requiere, aunque, por supuesto, entendiendo que fluctuará mes a mes, según su situación, y luego también anote la tasa de interés". Tener esta descripción completa de sus números lo ayudará a determinar qué movimiento vale la pena para usted.
4 Sus gastos.
Por mucho que deseemos poder pausar el reloj para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, la realidad es que la vida, y todos sus costos, continúan. "Todavía estás comprando comida, todavía estás pagando el alquiler o la hipoteca, todavía necesitas potencialmente comprar un automóvil, pagar la gasolina, comprar ropa para el trabajo, cosas así", dice Rathner. Por lo tanto, es importante tener en cuenta sus gastos personales al considerar una tarjeta de transferencia de saldo.
"Le advierto que si saca una tarjeta de transferencia de saldo y está pagando su deuda, pero aún está acumulando deudas de tarjetas de crédito con otras tarjetas, es una señal de que podría tener problemas cuando se refiere a sus gastos", agrega Rathner. Si llega a ese punto, o se encuentra luchando por ajustar sus gastos, puede ser el momento de buscar más ayuda. Esto podría significar buscar servicios de asesoría de crédito sin fines de lucro o un asesor financiero que pueda ayudarlo a presupuestar y hacer un plan para pagar la deuda mientras ajusta sus gastos.